Educación crediticia

Información es poder

Aquí puede obtener mucha información sobre informes de crédito y puntaje crediticio. Su puntaje FICO, ese número de 3 dígitos puede ser uno de los números más importantes de 3 dígitos en su vida. Comprender cómo se desarrolla su puntaje y otra información asociada es muy importante. Max Score Credit ha reunido la información más relevante y precisa y la pone a su disposición aquí

  • Conceptos básicos de puntaje de crédito:
    • Qué es un puntaje de crédito?
    • Lo que constituye un puntaje de crédito
  • 8 maneras de aumentar su puntaje de crédito
  • La verdad sobre la restauración del crédito
  • Lo que está en su puntaje de crédito
  • Cómo un bajo puntaje puede lastimar
  • Secretos para administrar su relación de deuda
  • Ley de Informe Justo de Crédito (FCRA)
  • Ley de prácticas justas de cobro de deudas (FDCPA)

Conceptos básicos de puntaje de crédito

Qué es un puntaje de crédito?

La mayoría de las personas entiende los conceptos básicos, por ejemplo, cómo no hacer un pago hará que su puntaje baje, pero hay una serie de complejidades que hacen tropezar al consumidor promedio. Si pagas tus deudas a tiempo, no cargas demasiadas deudas con una sola tarjeta, no cierres las cuentas antiguas a menos que sea absolutamente necesario y solo solicites un nuevo crédito cuando tengas que estar en buena forma. Sin embargo, es importante mantenerse informado para poder mantener un puntaje de crédito que refleje con precisión su estado como consumidor.

Los prestamistas usan su informe de crédito para juzgar su confiabilidad como candidato a préstamo. Su informe de crédito indica su capacidad para manejar la deuda de manera responsable y ayudará a los bancos a decidir si usted es un cliente de préstamo deseable. Un puntaje de crédito alto puede ayudarlo a mantener bajas tasas de APR o asegurar ofertas especiales de préstamos. Un informe de crédito malo puede evitar que obtenga préstamos y puede dañar su capacidad para comprar un automóvil, abrir una tarjeta de crédito o alquilar una casa. Un historial de incapacidad para administrar su crédito con éxito hará que los prestamistas se sientan incómodos al confiar en usted con fondos adicionales en el futuro.

Tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito una vez al año, una oferta que debe aprovechar. Cuando reciba su informe de crédito, verifique que las cifras sean precisas y actúe rápidamente para corregir cualquier error. Esto puede incluir cualquier error de oficina, problemas de robo de identidad o información incorrecta. Si su puntaje de crédito es bajo, debe comenzar a trabajar en un plan de rehabilitación financiera, ya sea solo o con un asesor de deudas certificado, para comenzar a corregir sus malos hábitos de deuda.

Qué compone un puntaje de crédito?

Su puntaje de crédito está determinado por un algoritmo desarrollado por Fair Issue Corporation (de ahí su otro nombre de puntuación FICO). Tres corporaciones, llamadas “burós de crédito”, se especializan en recopilar e informar historias financieras. Esas tres compañías son Equifax, Experian y TransUnion. Si bien, la fórmula exacta utilizada para calcular su puntaje crediticio es un secreto estrictamente reservado de la industria, estas compañías brindan pautas generales sobre el comportamiento financiero que pueden afectar su puntaje crediticio.
historial de pagos

El treinta y cinco por ciento de su puntaje de crédito está compuesto por su historial de pagos. Esto incluye todo tipo de elementos derogatorios, como pagos atrasados, cobros e incluso quiebras y embargos fiscales. Cada tipo de cuenta permanecerá en su informe de crédito durante un período de tiempo específico y cada tipo de desprestigio afectará su puntaje de manera diferente. Max Score Credit funciona para eliminar cuentas que no son 100% precisas O no 100% verificables. Nuestra tasa de eliminación es de alrededor del 70%.

Ratio de deuda

Su índice de deuda es la cantidad de crédito renovable (es decir, tarjetas de crédito) que debe en relación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Por ejemplo, si su límite de crédito es de $ 10,000 y su saldo actual es de $ 2,000, su índice de deuda sería del 20%. Si bien, idealmente, tendría su índice de deuda al 0%, generalmente le recomendamos que tenga al menos un 30% o menos.

Duración del crédito

Su tiempo de crédito es cuánto tiempo ha tenido crédito. A primera vista, esto parece algo en lo que no podrías hacer nada para arreglarlo. Sin embargo, hay formas en que puedes hacerte daño aquí. Si cierra sus tarjetas anteriores, incluso si tienen tasas de interés más altas, dañará su puntaje. El modelo de calificación crediticia no tiene memoria ni tarjetas de crédito que cierre: si cierra esa tarjeta de hace quince años, ¡no obtendrá ningún crédito por ella!

Tipos de crédito

Los tipos de crédito incluyen préstamos renovables, en cuotas e hipotecarios. Al tener abiertos diferentes tipos de crédito, le muestra a los acreedores que usted es responsable y puede manejar diferentes tipos de responsabilidades.

Consultas

Las consultas se marcan en su informe de crédito cuando solicita un nuevo crédito (es decir, cuando solicita un préstamo hipotecario). Las consultas hechas por usted o por ofertas no solicitadas no cuentan en contra de su puntaje, pero se muestran en su informe. Es importante tener en cuenta que al buscar una casa se le permiten consultas ilimitadas durante un período de 45 días, ya que se supone que usted está comprando tarifas.

La verdad sobre la restauración del crédito

Al contrario de lo que los burós de crédito quisieran que usted crea, la reparación del crédito sí funciona y puede funcionar para el 100% de las personas en la mayoría de los casos. Esto es, por supuesto, siempre que esté recibiendo el mejor consejo y tenga un profesional experimentado trabajando en su caso.

Cualquier persona con un puntaje de crédito inferior a 720 puede beneficiarse a largo plazo de los consejos e información proporcionados a través de la reparación de crédito; sin embargo, hay momentos en que sus propias limitaciones hacen que seguir este consejo sea imposible. Los dos factores limitantes son: (1) su situación financiera y (2) el marco de tiempo dentro del cual necesita alcanzar sus resultados. Es posible eliminar cualquier cosa de un informe de crédito, incluso elementos precisos, si el acreedor no cumple con la ley, describe qué se debe hacer y cuándo. Solo porque haya retirado cierto tipo de cuenta al mismo tiempo no significa que se puedan eliminar otros elementos similares, incluso con las mismas circunstancias. Existe un aspecto de acertar o fallar en la reparación del crédito, porque la reparación del crédito no solo depende de las estrategias de la persona que intenta reparar el crédito, sino también de la efectividad o ineficacia de los acreedores y los burós de crédito para cumplir con las leyes. Algunas veces quiere que las agencias de crédito y las agencias de crédito cumplan con la ley, a veces no, todo depende de su situación particular.

La razón por la cual la reparación de crédito ha recibido un nombre tan malo se debe a la gran cantidad de estafadores que acuden al dinero fácil disponible por personas desesperadas por este tipo de servicio. Esta desafortunada realidad lleva a las agencias de crédito y la FTC a hacer afirmaciones falsas y falsas como: “La reparación de crédito no funciona nunca y no hay nada que una compañía de reparación de crédito pueda hacer por usted que no pueda hacer por usted mismo”. Dado que más del 90% de las compañías de reparación de crédito son estafadores, prometen al mundo y luego desaparecen cuando paga, las agencias de crédito y la FTC se ven obligadas a hacer declaraciones tan audaces. Sería imposible para ellos explicar la verdad a los consumidores sin hacerles tomar una mala decisión que resultaría en la estafa. Como resultado, las agencias de crédito y la FTC deben cumplir con la posición de “la reparación del crédito no funciona”.

Como dije, la reparación del crédito funciona, pero … no permita que nadie le diga que la reparación del crédito es efectiva todo el tiempo. Su éxito varía con la cantidad de jugadores en el juego, algunos de los cuales nunca se desempeñan de manera consistente. Incluso si tiene un verdadero maestro de reparación de crédito de su lado, debe tener en cuenta que a veces los otros jugadores se desempeñan de una manera que arroja a su maestro de su juego. Toma a Shaquille O’Neal. A pesar de que tiene la habilidad de ganar cada juego para su equipo, habrá momentos en que el otro equipo tenga una formación que lo saque de su juego y cause que sus resultados sean menos que óptimos. Dado ese hecho, todavía no se puede predecir con certeza si su rendimiento será bueno o no la próxima vez que se enfrente a ese equipo. La reparación de crédito es similar. A veces, el lado opuesto se muestra fuerte, otras veces no. Incluso si sigue el mismo enfoque con cada situación que surja al hacer una reparación de crédito, sus resultados aún variarán debido a los otros jugadores involucrados. Entonces, la próxima vez que alguien le diga que puede reparar todo en su crédito, corra hacia otro lado, porque, en el mejor de los casos, el péndulo oscilará ampliamente en ambos sentidos para la misma situación.

Las limitaciones de reparación de crédito ocurren casi el 100% del tiempo en las siguientes situaciones. Estas situaciones hacen que sea casi imposible para la reparación de crédito ayudar a alguien que necesita resultados dentro de los seis meses a un año. Tenga en cuenta que aunque no pueda recibir ayuda en el corto plazo, los consejos que puede brindar ahora, si provienen de un profesional, pueden evitar que cometa un error en un futuro cercano que pueda empeorar su situación. Aquí hay ejemplos de situaciones en las que no se puede hacer mucho, en un período de seis a doce meses.

  • Si más del 50% de las cuentas negativas que aparecen en el informe de crédito aparecen como cobros no pagados, cancelaciones, reposesiones o ejecuciones hipotecarias y usted no tiene el dinero para pagar las cuentas en su totalidad o liquidarlas. Debido a que las cuentas negativas permanecen sin pagar, estos elementos simplemente reaparecerán en su informe una vez que se eliminen. Cualquier aspecto negativo, incluso las cuentas impagas, pueden eliminarse, pero, a menos que la cuenta negativa sea actual, pagada o liquidada, simplemente reaparecerá en 10-90 días.

La única forma de evitar esto es actualizar la cuenta pagando el monto vencido o, en el caso de una cobranza, cancelación, reposesión o ejecución hipotecaria, pagar el saldo completo o liquidarlo por centavos en dólares. . Las cuentas impagas que no tienen cobro, cancelación de cargo, reposesión o estado de ejecución hipotecaria solo requieren que el saldo vencido se pague para que se considere actual. A menos que la cuenta negativa sea un registro público, la única manera de evitar que se vuelva a informar es asegurarse de que el estado sea “actual, pagado, liquidado, transferido o vendido”. En otras palabras, si se elimina, cualquier cuenta negativa que no muestre uno de esos cinco estados probablemente se vuelva a informar, a menos que la cuenta sea un registro público.

Los registros públicos son los únicos elementos negativos que no necesitan ser pagados para evitar nuevos reportes. Debido a que solo se informan una vez, los registros públicos, como los juicios impagos y los gravámenes fiscales, pueden permanecer sin pagar y, sin embargo, no volverán a aparecer una vez que se eliminen. De hecho, el único momento en que reaparecen es cuando el motivo inicial de la destitución fue la agencia de registro público que no respondió la solicitud de verificación de las agencias de crédito en el período de 30 días establecido por la Ley de Informes Crediticios Justos, en cuyo caso la agencia de crédito reinsertaría el registro público si y cuando la agencia de registro público responda a las agencias de crédito después de ese período de 30 días.

  • La reparación de crédito es casi imposible si no puede pagar sus pagos mensuales mínimos y sigue agregando nuevos pagos atrasados a su informe. Este es un escenario de “ruedas giratorias” que rara vez produce una gran mejora en su puntaje de crédito.

En conclusión, puede reparar su crédito si contrata a un profesional y escucha sus consejos profesionales. La efectividad de la reparación del crédito depende no solo de la habilidad del profesional que contrata y su capacidad para cooperar con su asesoramiento, sino también, un poco de suerte.

Qué hace su informe de crédito

  • Tu nombre
  • Su número de Seguridad Social
  • Su dirección (y cualquier dirección anterior)
  • Su información de préstamo actual y pasada
  • Su información de registro público (sentencias judiciales, bancarrotas, gravámenes)
  • Una lista de otras compañías que han revisado su crédito.
  • Su puntaje de crédito de 3 dígitos (opcional)

Si bien parte de esta información se explica por sí misma, algunos de los otros aspectos, especialmente su puntaje de crédito, son un misterio para la mayoría de los consumidores. Pocas personas conocen su puntaje de crédito o entienden cómo se calcula. Además, la mayoría de las personas no tienen claro cómo su comportamiento puede afectar sus puntajes.

La mayoría de las personas entiende lo básico, como no hacer un pago disminuirá su puntaje, pero hay una serie de complejidades que hacen tropezar al consumidor promedio. Si pagas tus deudas a tiempo, no cargas demasiadas deudas con una sola tarjeta, no cierres las cuentas antiguas a menos que sea absolutamente necesario y solo solicites un nuevo crédito cuando tengas que estar en buena forma. Sin embargo, es importante mantenerse informado para poder mantener un puntaje de crédito que refleje con precisión su estado como consumidor.

Su puntaje de crédito está determinado por un algoritmo desarrollado por Fair Issue Corporation (de ahí su otro nombre de puntuación FICO). Desde su inicio, tres corporaciones, llamadas “burós de crédito”, se especializan en recopilar e informar sobre historias financieras. Esas tres compañías son Equifax, Experian y TransUnion. Si bien, la fórmula exacta utilizada para calcular su puntaje crediticio es un secreto estrictamente reservado de la industria, estas compañías brindan pautas generales sobre el comportamiento financiero que pueden afectar su puntaje crediticio. Al calcular su puntaje, la fórmula básica incluye:

35 por ciento: historial de pagos atrasados o puntuales de crédito.

30 por ciento: crédito disponible en sus tarjetas de crédito abiertas

15 por ciento: la edad de sus líneas de crédito (antiguo = bueno)

10 por ciento: con qué frecuencia solicita un nuevo crédito.

10 por ciento: factores variables, como los tipos de líneas de crédito abiertas que tiene

Los prestamistas usan su informe de crédito para juzgar su confiabilidad como candidato a préstamo. Su informe de crédito indica su capacidad para manejar la deuda de manera responsable y ayudará a los bancos a decidir si usted es un cliente de préstamo deseable. Un puntaje de crédito alto puede ayudarlo a mantener bajas tasas de APR o asegurar ofertas especiales de préstamos. Un informe de crédito malo puede evitar que obtenga préstamos y puede dañar su capacidad para comprar un automóvil, abrir una tarjeta de crédito o alquilar una casa. Un historial de incapacidad para administrar su crédito con éxito hará que los prestamistas se sientan incómodos al confiar en usted con fondos adicionales en el futuro.

Tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito una vez al año, una oferta que debe aprovechar. Cuando reciba su informe de crédito, verifique que las cifras sean precisas y actúe rápidamente para corregir cualquier error. Esto puede incluir cualquier error de oficina, problemas de robo de identidad o información incorrecta. Si su puntaje de crédito es bajo, debe comenzar a trabajar en un plan de rehabilitación financiera, ya sea solo o con un consejero de deuda certificado, para comenzar a corregir sus malos hábitos de deuda.

Cómo un puntaje de crédito malo puede lastimarte

Mientras que un puntaje de crédito puede parecer un número arbitrario, calculado por una agencia de crédito invisible sin ningún impacto real en su vida. Sin embargo, el mal crédito puede costarle dinero real. Para tener una idea de cuánto dinero puede perder debido al mal crédito, eche un vistazo a los siguientes ejemplos.

Tarjetas de crédito

Si tiene un puntaje crediticio bajo, no será elegible para las tarjetas de crédito principales. Estas tarjetas tienen las mejores tasas de interés, términos de pago y límites de crédito, por lo que es más fácil para usted mantener un buen historial de pagos, estableciendo así un buen crédito. Los consumidores con menos crédito estelar “califican” para tarjetas de crédito menos atractivas o tarjetas “subprime”. Estas tarjetas a menudo requieren tarifas exorbitantes, tarifas mensuales, líneas de crédito bajas o depósitos en efectivo. En la mayoría de los casos, estas tarjetas son difíciles de mantener un registro de pago positivo y, a menudo, no informan su actividad crediticia positiva a los burós de crédito. Una tarjeta de crédito de alto riesgo no solo puede costarle dinero, sino que también puede dificultarle la tarea de mejorar su puntaje.

Compra de automóviles

Al tratar de comprar un automóvil con mal crédito, no calificará para las tasas de interés más bajas disponibles. Esto a menudo se traduce en $ 3000 a $ 6000 más en pagos de intereses. Este interés adicional tomará la forma de pagos mensuales ligeramente más altos. Si bien puede no parecer mucho mes por mes, cuando se calcula a lo largo de la vida del préstamo, será una cantidad considerable.

Por ejemplo: un préstamo por $ 25000 a devolver en 5 años:

Estado de crédito Tasa de interés Mensualidad Interés extra pagado
Excelente 8% $507 $0
Pobre 12% $556 $2,952
Malo 16% $608 6,062

Compra de casa

Como se puede imaginar, los efectos del mal crédito son más evidentes cuanto mayor es la compra, como cuando intenta comprar una casa. Para la mayoría de las personas, un hogar es la compra más grande que jamás harán. Si tiene un puntaje de crédito malo o malo, puede terminar pagando entre $ 2000 y $ 3000 de interés al año durante el transcurso del préstamo, que puede ascender a $ 60000 y $ 100000 más en intereses que si tuviera un puntaje excelente.

Por ejemplo: una hipoteca de $ 200,000 a devolver en 30 años:

Estado de crédito Tasa de interés Mensualidad Interés extra pagado
Excelente 7% $1,331 $0
Pobre 9% $1,609 $66,140
Malo 12% $2,057 $99,019

Mejores formas de administrar su relación de deuda

El índice de endeudamiento es la diferencia entre la cantidad de deuda que usted ha cargado y la cantidad de dinero que la tarjeta de crédito le ha autorizado a usar, o su límite de crédito. La diferencia es su ratio de deuda. Esto también puede denominarse crédito rotativo (tarjeta de crédito) que tiene disponible. Si su límite de crédito es de 5,000 dólares y ha cargado 2,500 en la tarjeta, su índice de deuda es 50%

El índice de endeudamiento representa el 30% de su puntaje FICO, lo que lo convierte en el segundo factor más importante que las agencias de crédito toman en cuenta al analizar su crédito.

Mantener su índice de deuda puede tener un impacto en su puntaje crediticio, pero a diferencia del historial de pagos, no todos saben cómo garantizar que su índice de deuda sea una fuerza positiva en su puntaje crediticio. Aquí hay algunos consejos para que se asegure de que su índice de deuda no sea una carga para su puntaje de crédito:

Mantenga su crédito total

  • Nunca cierre las tarjetas de crédito si puede evitarlo. Cuantas más tarjetas tenga abiertas, mayor será su total de crédito disponible. El software de cálculo de crédito toma su crédito TOTAL disponible contra la deuda TOTAL en cuenta. Cerrar una tarjeta de crédito disminuirá su crédito total disponible sin disminuir su deuda.
  • Mantenga su deuda incluso a través de sus tarjetas de crédito. Es mejor tener 4 tarjetas de crédito con una proporción de deuda del 20%, luego 1 tarjeta con una proporción del 80% y 3 tarjetas sin deuda.

Conoce tus límites

  • Mantenga los saldos en sus tarjetas de crédito lo más bajo posible. Intente mantener todos sus saldos por debajo del 50% del límite de crédito en esa tarjeta.
  • El software FICO clasifica su deuda de crédito en función de los niveles. Si la deuda de su tarjeta de crédito es más del 75% de su límite de crédito, causará un daño grave a su puntaje de crédito. El próximo límite comienza en 50%, luego 25%.
  • Si su deuda es alta y se acerca a esa marca del 75%, llame a su compañía de tarjeta de crédito y solicite un aumento de su límite de crédito.

Revise su informe de crédito regularmente

  • Mire su informe de crédito para asegurarse de que las compañías de tarjetas de crédito hayan informado con precisión su límite de crédito. Si no informaron sus límites, el software FICO leerá todas sus tarjetas al máximo.
  • Informe cualquier error en su informe de crédito de inmediato. Cuanto antes se corrijan los errores, mejor.
  • Mantenga la comunicación con su compañía de tarjeta de crédito. Llámelos si hay cargos sospechosos en su cuenta o si necesita hacer ajustes en su cronograma de pagos.

Al mantener su índice de deuda, puede asegurarse de que su puntaje crediticio sea lo más alto posible. Si bien un índice de deuda sólido por sí solo no es el único elemento involucrado en el cálculo de su puntaje FICO, es una parte importante.

Un resumen de sus derechos en virtud de la Ley Federal de Información Crediticia Justa (FCRA)

El Fair Credit Reporting Act (FCRA) está diseñado para ayudar a garantizar que las CRA (Consumer Reporting Agencies, incluidas las agencias de informes crediticios y crediticios) proporcionen información correcta y completa a las empresas para evaluar su solicitud de crédito, seguro o empleadores. o posibles empleadores.
Sus derechos bajo la Ley de Informes Justos de Crédito incluyen:

  • Usted tiene derecho a recibir una copia de su informe de crédito. La copia de su informe debe contener toda la información en su archivo al momento de su solicitud.
  • Si cuestiona la integridad o exactitud de la información en su informe, puede presentar una disputa con la CRA y con la compañía que proporcionó la información a la CRA. En general, tanto la CRA como el proveedor de información están legalmente obligados a reinvestigar su disputa, siempre que no sea frívola.
  • Los CRA deben corregir o eliminar la información inexacta, incompleta o no verificable en sus archivos. Los CRA deben eliminar información obsoleta en sus archivos.
  • Si usted es víctima de robo de identidad o está en servicio activo con el militar, tiene más derechos en virtud de la FCRA.
  • Solo aquellos con un propósito permitido o con su permiso expreso pueden acceder a su archivo.
  • En general, los empleadores deben tener su permiso expreso por escrito para obtener su informe.
  • Cualquier compañía que niegue su solicitud, o tome una acción adversa contra usted, basada en la información obtenida de una CRA, debe informarle de la acción adversa y debe proporcionarle el nombre y la dirección de la CRA que utilizaron.
  • Tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito en numerosas instancias, incluso cuando su solicitud de crédito o empleo se ve afectada negativamente debido a la información suministrada por la CRA. En cualquier caso, puede obtener un informe crediticio gratuito todos los años.
  • Puede optar por no recibir listas proporcionadas por las oficinas nacionales de crédito que se basan en su expediente de crédito.
  • Puede demandar bajo la FCRA por violaciones a la Ley.
  • Los puntajes de crédito están disponibles para usted a pedido de las agencias de crédito hipotecario y, en ocasiones, de los prestamistas hipotecarios. Puede haber una tarifa por el puntaje.

Que es el FDCPA?

La Ley de prácticas justas de cobranza de deudas (FDCPA, por sus siglas en inglés) (15 U.S.C. §1962) es una ley federal promulgada en 1978 para proteger a los consumidores contra el acoso y el abuso de los cobradores de deudas. La ley describe claramente las prácticas de cobro que se consideran injustas, abusivas y engañosas.

Conozca sus derechos FDCPA!

Ya sea que reciba llamadas telefónicas, cartas o haya sido demandado, usted tiene derechos bajo la FDCPA. Incluso si debe la deuda y no puede pagarla o disputar el monto reclamado, los cobradores de deudas deben cumplir con la ley. Los cobradores de deudas deben proporcionarle información precisa, presentar comprobantes de la deuda previa solicitud y nunca involucrarse en intimidación o acoso.

Bajo el FDCPA, los cobradores de deudas no pueden:

  • Te llama si les has dicho que se detengan.
  • Llamarlo en lo absoluto, una vez que se le notifique que está representado por un abogado.
  • Llame a su familia, amigos, compañeros de trabajo o cualquier otra persona para hablar de la deuda.
  • Llamarlo antes de las 8:00 a.m. o después de las 9:00 p.m., a menos que haya otorgado permiso de antemano.
  • Llamarlo en cualquier momento o lugar que le resulte inconveniente para recibir tales llamadas.
  • Acosarlo llamando repetidamente.
  • Cuando llame a familiares o amigos, los recolectores solo pueden llamar una vez, y solo para solicitar información sobre cómo ubicarlo.
  • Miente o insinúa falsamente, en cualquier comunicación, que el recaudador es una agencia del gobierno, le está entregando papeles, que está sujeto a arresto o que ha cometido un delito.
  • Proporcione información falsa sobre la deuda o la cantidad adeudada.
  • Amenaza con hacerte daño.
  • Amenazar con apoderarse de su cheque de pago, cuentas bancarias o propiedad.
  • Use lenguaje obsceno para comunicarse con usted.
  • Publique su nombre en una “lista de deudas incobrables” (excepto a una agencia de calificación crediticia).
  • No identificarse como cobradores de deudas en cada comunicación.
  • Exija su número de seguro social, número de tarjeta de crédito o débito o número de cuenta bancaria.
  • No informarle que cualquier información que se les proporcione será utilizada para cobrar la deuda.
  • Intente cobrar una deuda que sea tan antigua que exceda el plazo de prescripción, a menos que se le informe al consumidor.

Los cobradores de deudas deben darle la siguiente información a pedido:

  • El monto de la deuda
  • El nombre del acreedor al que supuestamente debe la deuda.
  • Una carta de verificación enviada dentro de los cinco días de la primera comunicación con el consumidor.

La carta de verificación debe explicar que, a menos que el consumidor dispute la validez de la deuda (o cualquier parte de la misma) dentro de los 30 días posteriores a la recepción de la notificación, se asumirá que la deuda será válida por el cobrador de deudas.
La carta debe indicar que, si el consumidor notifica al cobrador por escrito dentro del período de 30 días que la deuda (o cualquier parte de la misma) se disputa, el cobrador de deuda obtendrá la verificación de la deuda o una copia de un fallo contra el consumidor. A su vez, el cobrador de deudas enviará al consumidor una copia de dicha verificación o fallo.
La carta debe indicar que, previa solicitud por escrito del consumidor dentro del período de 30 días, el cobrador le proporcionará al consumidor el nombre y la dirección del acreedor original, si es diferente del acreedor actual.