Por qué los puntajes de crédito no son los mismos cuando se los saca de diferentes lugares

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Por qué mi puntaje de crédito no es el mismo cuando se extrae de diferentes lugares??

Muchas personas se sorprenden y confunden cuando ven su puntaje de crédito de una fuente en particular, y luego notan que el puntaje es completamente diferente cuando se retiran de otro lugar. Imagine que está trabajando diligentemente para aumentar sus puntajes crediticios, rastreándolos a través de un servicio de monitoreo de crédito, pagando sus cuentas a tiempo y manteniendo los saldos de sus tarjetas de crédito bajos. Luego, vas a un concesionario para comprar un auto, solo para darte cuenta de que tu puntaje es 50 puntos más bajo. ¿Por qué es esto? ¿No deberían estos puntajes de crédito ser el mismo? Quiero decir, está siendo extraído de los mismos datos y el historial de crédito, ¿verdad?

Lamentablemente, la respuesta a esa pregunta esno.  Es poco probable que esos puntajes sean los mismos.  De hecho, no debe esperar que sus puntajes sean los mismos cuando se los saca de lugares diferentes. Si obtiene un informe de crédito del consumidor directamente de las agencias de informes crediticios (Experian, Equifax, TransUnion), y luego obtiene simultáneamente su crédito en Wells Fargo Mortgage, Toyota Motor Credit, Capitol One Visa y Bank of America, todos esos puntajes serán probablemente sea diferente Probablemente estarían dentro de un rango de 10-40 puntos. Sin embargo, si tenía información peyorativa en una cuenta, como un pago atrasado en un préstamo de automóvil, entonces el rango podría ser incluso mayor.

Lo primero que debemos entender es que la puntuación de crédito no es en realidad para nosotros, los consumidores. En realidad, es para acreedores y compañías que ofrecen crédito. Los puntajes de crédito les dan a estas empresas una forma de asignar riesgos rápidamente al evaluar clientes potenciales para nuevas cuentas de crédito.. 

En los últimos años, se ha desarrollado toda una industria que nos permite obtener nuestro propio informe de crédito a través de un servicio de control de crédito. Este servicio nos permite ver los artículos en nuestro informe de crédito y rastrear nuestros puntajes de crédito. Sin embargo, el propósito del informe de crédito y el puntaje crediticio sigue siendo el mismo. Es un mecanismo que las empresas utilizan para evaluar nuestras nuevas cuentas de crédito.

FICO, que significa Fair Isaac Company, es el sistema interno detrás de la calificación crediticia. Es un algoritmo matemático complejo que utiliza la información en nuestro informe de crédito para calcular el número de tres dígitos que compone el puntaje de crédito.  FICO ha formulado diferentes versiones de su modelo de puntuación para diferentes industrias. La industria del automóvil tendrá un modelo de puntuación FICO que es diferente al de la industria hipotecaria. La industria de tarjetas de crédito tiene un modelo de puntaje FICO diferente al que se vendió a la industria bancaria. Cada industria tiene categorías específicas o tipos de cuenta que recibirán mayor atención, en un esfuerzo por determinar el riesgo crediticio de un cliente potencial para esa industria. Por ejemplo, si una persona ha estado atrasada en préstamos de automóviles anteriores, su puntaje FICO será menor cuando su crédito el informe es retirado por una empresa de la industria del automóvil. Esa es la razón por la cual los puntajes de crédito se reflejan de manera diferente cuando se los saca de diferentes lugares. Dependiendo de la compañía y la industria, el cálculo matemático del puntaje crediticio variará.

Hablemos de los puntajes que usted y yo podemos obtener nosotros mismos. Existen dos tipos de puntajes que nosotros, como consumidores, podemos acceder. Podemos obtener un verdadero puntaje FICO obteniendo un informe de crédito directamente de las tres oficinas de crédito. Otra opción es obtener un puntaje FICO «simulado» mediante el uso de CUALQUIER servicio de monitoreo de crédito, además de los propios burós de crédito. En cualquier caso, el cálculo del puntaje de crédito es un cálculo «vainilla» SIN ninguna de las modificaciones de puntaje específicas de la industria. Cada vez que una empresa obtiene su crédito, obtienen un puntaje TRUE FICO. Sin embargo, incluso si obtenemos un puntaje TRUE FICO yendo a Equifax, Experian o TransUnion, seguirá siendo diferente porque se refleja sin la modificación de puntaje específica de la industria.

Esto significa que los puntajes obtenidos de un servicio de monitoreo de crédito son inútiles? ¡Absolutamente no! Principalmente porque este es el ÚNICO puntaje que podemos obtener sin que una empresa obtenga nuestro crédito y nos haga obtener una investigación difícil. Después de todo, una investigación dura daña el puntaje de crédito. Usar un servicio de monitoreo de crédito para rastrear sus puntajes de crédito y ver su informe de crédito es tan efectivo como usar un informe de las agencias de crédito.

Todo esto probablemente suena confuso, pero solo recuerde que el puntaje de crédito NO es un número estático como su número de seguro social. Es simplemente el resultado final de un cálculo matemático que puede variar y variará dependiendo de quién lo inicie y en qué industria se encuentre.

– Tim Craig, CEO Max Score Credit